线上贷款审批系统的制作方法

1.本发明涉及贷款审批技术领域，尤其涉及线上贷款审批系统。


背景技术：

2.现有技术中贷款平台大多为线下平台，少数为线上平台，线下平台效率和审批流程缓慢，而线上贷款平台对于事务的分配和风险管控存在较大的麻烦，即现有技术中线上平台的事务分配系统和贷款的风险管控不完善。


技术实现要素：

3.本发明的目的是为了解决现有技术中线下平台效率和审批流程缓慢，线上平台的事务分配系统和贷款的风险管控不完善的问题，而提出的线上贷款审批系统。
4.为了实现上述目的，本发明采用了如下技术方案：
5.线上贷款审批系统，所述线上贷款审批系统包括事务分配系统、风险管控系统和资金账务系统：
6.所述事务分配系统包括自适配事务流和自定义工作流；
7.所述风险管控系统包括渠道管控，产品管控，额度管控和支付限额；
8.所述资金账务系统对接智能资金路由平台以及网贷核心系统，具有实时支付，账务核算以及资产输出的能力。
9.优选地，所述自适配事务流是在系统层面，可按不同渠道，系统自动匹配事务的分配。
10.优选地，所述自定义工作流为渠道方根据自己需求，自定义请求系统事务类型。
11.优选地，所述渠道管控包括市场布局与渠道调整、合理定量与适当控货。
12.优选地，所述产品管控包括受理、调查、风险评价、审批、签约、发放、支付、贷后管理和处置。
13.优选地，所述额度管控包括诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付。
14.优选地，所述支付限额包括：
15.方式一：交易限额按账号分别进行控制，分为单笔、日累计和月累计交易限额。
16.方式二：互联网站账号支付与手机账号支付共用同一交易限额。
17.方式三：若在账号支付特约商户上进行支付，执行商户限额不受银行限额控制，且可以在多家账号支付特约商户上操作。
18.本发明与现有技术相比，其有益效果为：
19.本发明中事务分配系统包括自适配事务流和自定义工作流，对不同的下游系统能够合理的分配其事务处理的组合模式，在支持事务高并发的同时也兼容事务的队列处理，以保证事务有序进行；本发明中的风险管控系统包括渠道管控，产品管控，额度管控和支付限额，通过配置了独立的风险管控系统，便于风险单位灵活调整审批策略；另外，通过资金账务系统对接智能资金路由平台以及网贷核心系统，具有实时支付，账务核算以及资产输
出的能力。
附图说明
20.图1为本发明提出的线上贷款审批系统示意图；
21.图2为本发明提出的线上贷款审批系统中渠道管控示意图；
22.图3为本发明提出的线上贷款审批系统中产品管控示意图；
23.图4为本发明提出的线上贷款审批系统中额度管控示意图；
24.图5为本发明提出的线上贷款审批系统中支付限额示意图。
具体实施方式
25.下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。
26.参照图1-图5，线上贷款审批系统，线上贷款审批系统包括事务分配系统、风险管控系统和资金账务系统，通过该同一网关对外部合作渠道提供线上贷款全流程服务的应用系统群，以便于加快审批流程和贷款效率。
27.事务分配系统包括自适配事务流和自定义工作流，对不同的下游系统能够合理的分配其事务处理的组合模式，在支持事务高并发的同时也兼容事务的队列处理，以保证事务有序进行。
28.基于事务分配系统，本实施例中自适配事务流包括：
29.自适配事务流是在系统层面，可按不同渠道，系统自动匹配事务的分配，系统通过渠道方上传的数据信息系统判断出事务请求方向，以便渠道方选取和进行下一步操作。
30.基于事务分配系统，本实施例中自定义工作流包括：
31.自定义工作流为渠道方根据自己需求，自定义请求系统事务类型，通过自主定义、自主选择和自主确定的方式选择事务办理方向，以便系统根据特定需求满足事务请求，以保证准确和高效的事务办理。
32.参照图1，本实施例中的风险管控系统包括渠道管控，产品管控，额度管控和支付限额，通过配置了独立的风险管控系统，便于风险单位灵活调整审批策略。
33.基于风险管控系统，本实施例中渠道管控包括：
34.渠道管控包括市场布局与渠道调整、合理定量与适当控货，其目的是要建立稳定、可控的渠道分销体系及市场秩序；维护价值链上各级客户的合理利润空间，与下游建立稳定、共赢的长期合作关系。
35.市场布局与渠道调整过程中，首先进行市场划分，并根据市场划分配置营销资源；接着根据区域市场容量、产品成熟度、渠道结构要求、下游的覆盖能力等因素确定一级、二级(或三级)下游的选择与布局。建立架构合理、覆盖有效的渠道网络。
36.合理定量过程中，定量与市场布局工作密切相关，必须在合理的市场划分与渠道布局的基础上进行。合理定量按年度动态核定各市场的纯销量与销售指标。
37.适当控货过程中，控货也与市场布局工作密切相关，必须在合理的市场划分与渠道布局的基础上进行。适当控货按核定的销售指标控制发货的数量与速度，减少压货，合理库存。
38.基于风险管控系统，本实施例中产品管控包括：
39.产品管控包括受理、调查、风险评价、审批、签约、发放、支付、贷后管理和处置，其过程如下；
40.1、受理指的是对产品受理，受理过程中，标注产品的用途、贷款方法、合同、履行方式等。
41.2、受理后对受理的产品进行调查，其中调查是核实产品信息的真实有效，贷款的用途，贷款资金的支付方式，承诺双方的权利义务等。
42.3、调查完毕后，进行风险评价，其风险评价具有如下几类：
43.信用风险评价，针对债务人或交易对手未能履行合同规定的义务或信用质量发生变化，造成经济损失的风险评价；
44.市场风险评价，针对因市场价格的不利变化而使商业银行内外业务发生损失的风险评价；
45.操作风险评价，针对商业银行在贷款业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在的疏漏等情况而产生的风险评价；
46.流动性风险评价，针对商业银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成破产或损失的可能性评价；
47.国家风险评价，针对经济主体与在非本国居民进行国际贸易与金融往来时，由于借款国变化而使该国不能按照合同偿还债务的风险评价；
48.声誉风险评价，针对商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行的负面评价的风险评价；
49.法律风险评价，针对商业银行因违反法律规定，导致不能履行合同、发生争议/诉讼或其他法律纠纷而造成经济损失的风险评价；
50.战略风险评价，针对表现在商业银行战略目标缺乏整体兼容性，整个战略实施过程的质量难以保证的评价。
51.4、根据风险评价后形成风险评价报告，对该产品进行审批，以判断该产品的实施或不实施。
52.5、产品实施后，进行签约、发放、支付、贷后管理和处置。
53.基于风险管控系统，本实施例中额度管控包括：
54.额度管控包括诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付，具体实施过程如下：
55.1、诚信申贷中，借款人要如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露；并接受贷款人监督。
56.2、协议承诺中，要求银行业金融机构与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，明确各方权利义务，追究各方法律责任。借款人在借款合同中应承诺贷款申报材料信息的真实有效，承诺贷款的真实用途，承诺贷款资金的支付方式，承诺双方的权利义务。
57.3、贷放分控中，商业银行要将营销(受理贷款申请并进行贷前尽职调查)、审批、放贷三部门/岗位分离，实行分别管理和控制。
58.4、实贷实付中，银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，根据借款人的提款申请以及支付委托，通过借款人账户直接即时划至借款人交易对象，支付给符合合
同约定的借款人交易对象的过程。
59.基于风险管控系统，本实施例中支付限额包括如下方式：
60.方式一：交易限额按账号分别进行控制，分为单笔、日累计和月累计交易限额。其中月累计支付限额周期默认为一个自然月，当月支付总限额用完后，系统自动在下一自然月恢复客户的原有支付总限额。开通账号支付功能的账户注销重开后，当日/当月已使用的支付限额仍计入当日/当月支付总限额中。
61.方式二：互联网站账号支付与手机账号支付共用同一交易限额。
62.方式三：若在账号支付特约商户上进行支付，执行商户限额不受银行限额控制，且可以在多家账号支付特约商户上操作。若在非账号支付特约商户上进行支付，则执行银行限额。特约商户之间的限额互不影响，特约商户与非特约商户(银行限额)之间的限额也互不影响。
63.资金账务系统对接智能资金路由平台以及网贷核心系统，具有实时支付，账务核算以及资产输出的能力。
64.以上所述，仅为本发明较佳的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，根据本发明的技术方案及其发明构思加以等同替换或改变，都应涵盖在本发明的保护范围之内。

技术特征：
1.线上贷款审批系统，其特征在于，所述线上贷款审批系统包括事务分配系统、风险管控系统和资金账务系统：所述事务分配系统包括自适配事务流和自定义工作流；所述风险管控系统包括渠道管控，产品管控，额度管控和支付限额；所述资金账务系统对接智能资金路由平台以及网贷核心系统，具有实时支付，账务核算以及资产输出的能力。2.根据权利要求1所述的线上贷款审批系统，其特征在于，所述自适配事务流是在系统层面，可按不同渠道，系统自动匹配事务的分配。3.根据权利要求1所述的线上贷款审批系统，其特征在于，所述自定义工作流为渠道方根据自己需求，自定义请求系统事务类型。4.根据权利要求1所述的线上贷款审批系统，其特征在于，所述渠道管控包括市场布局与渠道调整、合理定量与适当控货。5.根据权利要求1所述的线上贷款审批系统，其特征在于，所述产品管控包括受理、调查、风险评价、审批、签约、发放、支付、贷后管理和处置。6.根据权利要求1所述的线上贷款审批系统，其特征在于，所述额度管控包括诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付。7.根据权利要求1所述的线上贷款审批系统，其特征在于，所述支付限额包括：方式一：交易限额按账号分别进行控制，分为单笔、日累计和月累计交易限额；方式二：互联网站账号支付与手机账号支付共用同一交易限额；方式三：若在账号支付特约商户上进行支付，执行商户限额不受银行限额控制，且可以在多家账号支付特约商户上操作。

技术总结
本发明公开了线上贷款审批系统，尤其涉及贷款审批技术领域，所述线上贷款审批系统包括事务分配系统、风险管控系统和资金账务系统：所述事务分配系统包括自适配事务流和自定义工作流；所述风险管控系统包括渠道管控，产品管控，额度管控和支付限额。本发明中事务分配系统包括自适配事务流和自定义工作流，对不同的下游系统能够合理的分配其事务处理的组合模式，在支持事务高并发的同时也兼容事务的队列处理，以保证事务有序进行；本发明中的风险管控系统包括渠道管控，产品管控，额度管控和支付限额，通过配置了独立的风险管控系统，便于风险单位灵活调整审批策略。于风险单位灵活调整审批策略。于风险单位灵活调整审批策略。


技术研发人员：褚海南 杨威 周嘉骅
受保护的技术使用者：富邦华一银行有限公司
技术研发日：2023.06.07
技术公布日：2023/8/23