对公收单商户档案分析处理方法及装置与流程

1.本发明涉及人工智能技术领域，尤指一种对公收单商户档案分析处理方法及装置。


背景技术：

2.本部分旨在为权利要求书中陈述的本发明实施例提供背景或上下文。此处的描述不因为包括在本部分中就承认是现有技术。
3.目前，银行业在进行对公收单商户的档案分析处理时，通常只能对本行商户信息进行分析，这种方式主要考虑到数据共享无法确保信息安全性，不同的金融机构之间的数据格式无法统一，金融机构需要预设多种转换规则适应其他金融机构的数据，导致商户档案处理效率低。因此，不同的金融机构的客户数据未实现共享，导致存在对于客户过往交易行为和客户信息收集尽调不全面，并且分析处理方式未设置合理的流程，商户档案分析处理效率低等问题。
4.综上来看，亟需一种可以克服上述缺陷的对公收单商户档案分析处理的技术方案。


技术实现要素：

5.为解决现有技术存在的问题，本发明提出了一种对公收单商户档案分析处理方法及装置，本发明能够在确保数据共享安全性前提下，设置合理的分析处理流程，提高商户档案分析处理效率，为对公收单商户的业务处理提供有力的技术支持。
6.在本发明实施例的第一方面，提出了一种对公收单商户档案分析处理方法，包括：
7.获取对公收单商户的商户信息，校验所述对公收单商户的商户信息；
8.根据预设字段在校验通过的数据中抓取关键信息；
9.加密处理所述关键信息，将加密后的数据指令集提交至联邦计算系统；其中，所述联邦计算系统处理提交的数据指令集，根据设定的属性判断要素进行商户数据交集计算，并按加密机制得到属性信息计算结果；
10.解密处理所述属性信息计算结果，将所述属性信息计算结果与预设阈值进行比较，按照比较结果审核对公收单商户，建立审核通过的对公收单商户档案；
11.当获取到第一客户向对公收单商户发起交易请求时，根据所述对公收单商户档案，利用自适应选择模型生成多种交易方式，根据该第一客户选择的交易方式处理所述交易请求。
12.在本发明实施例的第二方面，提出了一种对公收单商户档案分析处理装置，包括：
13.信息处理模块，用于获取对公收单商户的商户信息，校验所述对公收单商户的商户信息；
14.信息抓取模块，用于根据预设字段在校验通过的数据中抓取关键信息；
15.加密处理模块，用于加密处理所述关键信息，将加密后的数据指令集提交至联邦
计算系统；其中，所述联邦计算系统处理提交的数据指令集，根据设定的属性判断要素进行商户数据交集计算，并按加密机制得到属性信息计算结果；
16.档案建立模块，用于解密处理所述属性信息计算结果，将所述属性信息计算结果与预设阈值进行比较，按照比较结果审核对公收单商户，建立审核通过的对公收单商户档案；
17.交易处理模块，用于当获取到第一客户向对公收单商户发起交易请求时，根据所述对公收单商户档案，利用自适应选择模型生成多种交易方式，根据该第一客户选择的交易方式处理所述交易请求。
18.在本发明实施例的第三方面，提出了一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现对公收单商户档案分析处理方法。
19.在本发明实施例的第四方面，提出了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现对公收单商户档案分析处理方法。
20.在本发明实施例的第五方面，提出了一种计算机程序产品，所述计算机程序产品包括计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现对公收单商户档案分析处理方法。
21.本发明提出的对公收单商户档案分析处理方法及装置通过获取对公收单商户的商户信息，校验商户信息；根据预设字段在校验通过的数据中抓取关键信息；加密处理关键信息，将加密后的数据指令集提交至联邦计算系统；联邦计算系统处理提交的数据指令集，根据设定的属性判断要素进行商户数据交集计算，并按加密机制得到属性信息计算结果；解密处理属性信息计算结果，将属性信息计算结果与预设阈值进行比较，按照比较结果审核对公收单商户，建立审核通过的对公收单商户档案；当客户发起交易请求时，根据对公收单商户档案，利用自适应选择模型生成多种交易方式，根据客户选择的交易方式处理交易请求。在银行业对公支付结算业务领域商户收单板块中运用联邦计算和自适应选择技术，实现智能化对公收单商户档案的有效识别，不仅解决了对公收单商户档案建立时，银行无法获取商户在外部环境的风险信息，还能对交易过程中的收单商户进行动态监控，并为商户提供适应各种交易场景的收款账户适配选择。本发明为商户提供更加灵活便利的服务的同时，提升了银行业对公收单商户建档信息的准确性和全面性，为对公收单商户的业务智能化处理的提供有力的技术支持。
附图说明
22.为了更清楚地说明本技术实施例技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本技术的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其它的附图。
23.图1是本发明一实施例的对公收单商户档案分析处理方法流程示意图。
24.图2是本发明一具体实施例的属性信息计算结果的处理流程图。
25.图3是本发明一具体实施例的自适应选择处理的流程示意图。
26.图4是本发明一具体实施例的对公收单商户档案分析处理的流程示意图。
27.图5是本发明一具体实施例的公商户收单交易付款账号自适应展示的流程示意
图。
28.图6是本发明一实施例的对公收单商户档案分析处理装置架构示意图。
29.图7是本发明一实施例的计算机设备结构示意图。
具体实施方式
30.下面将参考若干示例性实施方式来描述本发明的原理和精神。应当理解，给出这些实施方式仅仅是为了使本领域技术人员能够更好地理解进而实现本发明，而并非以任何方式限制本发明的范围。相反，提供这些实施方式是为了使本公开更加透彻和完整，并且能够将本公开的范围完整地传达给本领域的技术人员。
31.本领域技术人员知道，本发明的实施方式可以实现为一种系统、装置、设备、方法或计算机程序产品。因此，本公开可以具体实现为以下形式，即：完全的硬件、完全的软件(包括固件、驻留软件、微代码等)，或者硬件和软件结合的形式。
32.根据本发明的实施方式，提出了一种对公收单商户档案分析处理方法及装置，涉及人工智能技术领域。
33.下面参考本发明的若干代表性实施方式，详细阐释本发明的原理和精神。
34.图1是本发明一实施例的对公收单商户档案分析处理方法流程示意图。如图1所示，该方法包括：
35.s101，获取对公收单商户的商户信息，校验所述对公收单商户的商户信息；
36.s102，根据预设字段在校验通过的数据中抓取关键信息；
37.s103，加密处理所述关键信息，将加密后的数据指令集提交至联邦计算系统；其中，所述联邦计算系统处理提交的数据指令集，根据设定的属性判断要素进行商户数据交集计算，并按加密机制得到属性信息计算结果；
38.s104，解密处理所述属性信息计算结果，将所述属性信息计算结果与预设阈值进行比较，按照比较结果审核对公收单商户，建立审核通过的对公收单商户档案；
39.s105，当获取到第一客户向对公收单商户发起交易请求时，根据所述对公收单商户档案，利用自适应选择模型生成多种交易方式，根据该第一客户选择的交易方式处理所述交易请求。
40.在本发明实施例中，对公收单商户档案分析处理方法，工作时：获取对公收单商户的商户信息，校验所述对公收单商户的商户信息；根据预设字段在校验通过的数据中抓取关键信息；加密处理所述关键信息，将加密后的数据指令集提交至联邦计算系统；其中，所述联邦计算系统处理提交的数据指令集，根据设定的属性判断要素进行商户数据交集计算，并按加密机制得到属性信息计算结果；解密处理所述属性信息计算结果，将所述属性信息计算结果与预设阈值进行比较，按照比较结果审核对公收单商户，建立审核通过的对公收单商户档案；当获取到第一客户向对公收单商户发起交易请求时，根据所述对公收单商户档案，利用自适应选择模型生成多种交易方式，根据该第一客户选择的交易方式处理所述交易请求；整体方案实现了一套创新的对公收单商户的分析处理机制，运用联邦计算和自适应选择技术智能化分析识别对公收单商户的风险。本方法不仅解决了对公收单商户档案建立时，银行无法获取商户在外部环境的潜在风险行为及违规历史信息，还能对交易过程中的收单商户进行风险动态管控，并为商户提供适应各种交易场景的收款账户适配选
择；同时，本发明在为商户提供更加灵活便利的服务的同时，提升了银行业对公收单商户建档信息的准确性和全面性，推动对公支付结算风险控制智能化水平更进一步。
41.为了对上述对公收单商户档案分析处理方法进行更为清楚的解释，下面结合每一步骤来进行详细说明。
42.在s101中，获取对公收单商户的商户信息，校验所述对公收单商户的商户信息。
43.所述对公收单商户包含不同银行的对公收单商户，获取商户信息的方式为：对公收单客户录入商户信息，或者银行工作人员向对公收单商户进行商户信息采集，录入商户信息。
44.在一具体实施例中，对公收单商户可以主动向银行递送商户信息资料，或由银行客户经理向对公收单商户进行信息采集，并将所需的关键信息录入到银行收单商户信息管理系统中。在信息采集过程中，支持录入本他行的对公收单商户收单信息，但不校验商户信息录入的完整性，并将信息实时传递至数据库进行保存。由于对公收单商户的政策管理要求，商户信息录入后需要取到公司法人视频认证或带有法人章的企业意愿授权书，属于异步操作，所以还需要通过补录机制完成对公收单商户完整信息的补录。
45.补录所述商户信息，补录的方式为：对公收单客户进行法人意愿视频认证，上传证明文件，补录其他空缺信息，或者银行工作人员向对公收单商户进行信息采集，补录商户信息；
46.在商户信息录入完成后，校验对公收单商户的商户信息完整性。
47.在进行信息补录时，客户可以主动进行法人意愿视频认证或上传同等效力的证明文件，或银行客户经理在系统中上传客户补充的信息资料。在补录完成后，需要校验对公收单商户的信息完整性，支持视频、文档和压缩包等多种格式的补充文件传输，并将补充的信息资料实时传递至数据库进行保存。
48.进一步的，在补录完毕后，还需要校验对公收单商户完整档案的信息正确性，具体流程为：对于信息完整性校验通过的商户信息，校验商户完整档案的信息正确性，所述商户完整档案至少包括企业信息及交易信息；
49.其中，所述企业信息至少包括企业名称、证件类型、证件号码及法人信息；所述交易信息至少包括本他行账户、户名、行号、支付方式及免密支付限额。
50.在收集到对公收单商户完整档案后，对企业信息和账户、支付设置信息的真实性和规则性进行校验，例如，企业规模在1-100人之间的，免密支付限额不能高于1万元等。校验完成后，将信息实时传递至数据库进行保存。
51.数据库用于记录对公收单商户信息，并可以根据指令调取信息将已保存的信息提供展示，以便客户或客户经理在之前的基础上进行补录和预校验。同时，数据库还可以为后续对公收单商户档案管理及对公收单商户交易处理提供基础数据。
52.在s102中，根据预设字段在校验通过的数据中抓取关键信息。
53.具体的，在信息正确性校验通过的商户信息中，按照对公收单商户的企业类型筛选客户信息及交易信息在内的关键字段，将关键字段的信息按照设定顺序排列并依次进行数据加密。
54.从数据库记录的通过预校验的数据中，按照对公企业类型筛选客户信息及账户交易信息等关键字段，并将筛选出的字段信息按照一定顺序排列(例如，重要程度)，在后续的
数据加解密流程中依次进行数据加密。
55.例如，在a企业、b企业、c企业三个对公收单商户中，筛选通过预校验的a企业和b企业。判断a为大型国有企业，筛选企业名称、法人名称、控股股东名称以及账户名称等信息；判断b为个体工商户，系统筛选企业名称、经营者名称、个人账户信息，并按照重要程度顺序依次进行数据加密。
56.在s103中，加密处理所述关键信息，将加密后的数据指令集提交至联邦计算系统；其中，所述联邦计算系统处理提交的数据指令集，根据设定的属性判断要素进行商户数据交集计算，并按加密机制得到属性信息计算结果。
57.在一具体实施例中，加密处理所述关键信息的具体流程为：
58.对于所述关键信息，利用第一加密机制进行数据加密，并将加密后的数据指令集提交至联邦计算系统；其中，所述第一加密机制是在初始阶段通过行业约定设置的加密机制；
59.根据行业约定或联邦计算系统的联邦计算模型，对加密机制进行优化，并按照新的加密机制进行数据加密。
60.具体的，接收关键信息，在初始期(p0)通过行业约定的加密机制进行数据加密，并将加密后的信息发送至联邦计算系统；在联邦计算系统完成信息处理后，接收加密信息并进行本地解密，将解密的结果在后续的建档审核流程中进行审核处理。
61.加密机制会随着行业约定或联邦计算系统的模型而做出优化调整(例如，p1、p2等其他阶段)，行业约定发生变化时通过人工进行调整，模型变化时通过联邦计算系统发出的带有加密要求的指令进行自处理。
62.在一具体实施例中，所述联邦计算系统处理提交的数据指令集，根据设定的属性判断要素进行商户数据交集计算，并按加密机制得到属性信息计算结果。
63.商户数据交集的计算式为：
64.r＝α(e1+e2+
…
+e
n-k
)/(n-k)+β(e
n-k+1
+e
n-k+2
+
…
+en)/k；
65.式中，r为商户数据交集的计算结果，表示商户综合风险值；
66.α、β分别为第一类风险权重、第二类风险权重，α+β＝1；
67.e1至en为属性判断要素，表示对公收单商户的信息风险点，通过企业类型划分为两部分，分别对应第一类风险权重、第二类风险权重；
68.n为属性判断要素的个数，即，e1至en的总个数；由于两类风险权重所对应的属性判断要素不同，因此，表达式右侧包含两部分：α(e1+e2+
…
+e
n-k
)/(n-k)以及β(e
n-k+1
+e
n-k+2
+
…
+en)/k；其中，n-k为第一类风险权重对应的属性判断要素的个数；同理，k为第二类风险权重对应的属性判断要素的个数。
69.在计算商户综合风险值(r)时，本方法将风险权重分为两类，重要风险权重α和一般风险权重β，根据不同对公收单商户设定为不同的权重值，α的取值范围是(0.5,1]，β的取值范围是[0,0.5)，且α+β＝1。举例而言，大型国有企业的α取值为0.6，小微商户的α取值为0.9。风险判断要素可以设定通用权重，也可人工进行定义范围或者占比权重的调整。
[0070]
风险判断要素(ei，i为1,2,
…
,n)为银行业重点关注的对公收单商户信息风险点。例如，企业存续期(e1)、涉诉案件数量(e2)、银行对公账户数量(e3)、账户冻结情况(e4)等，根据不同的对公收单商户类型分别进行取值判断。
[0071]
并且，不同客户的ei选取也不同。例如，商户类型为大型国有企业，e1取值0(在存续期内)或1(超过存续期)，e2取值0(小于30件)或1(大于30件)；重要风险权重取e1，一般风险权重取e2。小微商户的e1取值同上，e2取值0(小于2件)或1(大于2件)，重要风险权重取e2，一般风险权重取e1。
[0072]ei
根据不同的对公收单商户类型设定有不同的极值，如涉诉案件数量(e2)在大型国有企业的极值为100，在小微企业的极值为10。
[0073]
在一具体实施例中，联邦计算系统用于处理银行提交的数据指令集，并根据银行业规范的风险判断要素进行商户隐私数据交集计算，按原加密机制得出属性信息计算结果，即，完成综合风险计算后，将判定结果加在原始客户信息集末尾；各个银行在调用属性信息计算结果时按解密方法进行数据解密。
[0074]
在s104中，解密处理所述属性信息计算结果，将所述属性信息计算结果与预设阈值进行比较，按照比较结果审核对公收单商户，建立审核通过的对公收单商户档案。
[0075]
参考图2，为本发明一具体实施例的属性信息计算结果的处理流程图。如图2所示，具体流程为：
[0076]
s201，设定多级判定阈值，将所述属性信息计算结果与所述多级判定阈值进行比较；
[0077]
s202，若所述属性信息计算结果小于第一级判定阈值，判定对公收单商户为无风险商户；
[0078]
s203，若所述属性信息计算结果大于等于第一级判定阈值，且小于第二级判定阈值，判定对公收单商户为风险提示商户；
[0079]
s204，若所述属性信息计算结果大于等于第二级判定阈值，判定对公收单商户为风险商户。
[0080]
进一步的，再参考图2，判定逻辑还包括：
[0081]
s205，设定每个属性判断要素对应的判定极值，将属性判断要素与对应的判定极值进行比较；
[0082]
若在所述属性判断要素中出现属性判定要素大于对应的判定极值，判定对公收单商户为风险商户。
[0083]
在一具体实施例中，根据商户综合风险值r可以将风险分为三级(r0、r1、r2)：其中，r0为无风险商户，即风险判断要素计算结果明显小于阈值或为0；r1为风险提示商户，即交集计算结果在一定范围内小于阈值；r2为风险商户，即综合风险结果大于等于阈值。阈值及r0、r1范围可以由人工设定初始值，后续根据实际情况进行系统训练修改或人工修改。对于计算结果ei大于对应极值的，直接判定为r2风险商户。
[0084]
在划分对公收单商户后，可以采用自动或人工方式进行审核，具体流程为：
[0085]
根据比较结果进行自动审核，其中，无风险商户直接审核通过，风险提示商户提交人工复核，风险商户直接拒绝；
[0086]
或者，将比较结果发送至银行工作人员，全部采用人工复核。
[0087]
具体的，在建档审核时，接收已完成联邦计算的解密商户档案检查信息，并将综合风险结果展示给银行业务人员，由人工进行对公收单商户档案审批操作，或直接在自动审核(r0直接审核通过，r1提交人工审核，r2直接拒绝)。对公收单商户建档审核通过后，此商
户可以进行线上或线下的收单交易，未审核通过或待审核的商户则不能进行收单交易。
[0088]
在达到设定时间点时，获取对公收单商户的商户信息，重新分析审核对公收单商户档案，更新审核通过的对公收单商户档案。
[0089]
在一具体实施例中，完成审核的对公收单商户档案将定期进行风险筛查，每月末将档案数据重新筛选加密后，传输至联邦计算系统进行风险判断，出现风险的商户需重新提交人工审核或直接系统拒绝。
[0090]
在s105中，当获取到第一客户向对公收单商户发起交易请求时，根据所述对公收单商户档案，利用自适应选择模型生成多种交易方式，根据该第一客户选择的交易方式处理所述交易请求。
[0091]
参考图3，为本发明一具体实施例的自适应选择处理的流程示意图。如图3所示，具体流程为：
[0092]
s301，当获取到第一客户向对公收单商户发起交易请求时，抓取订单信息、付款方账号信息、收款方商户信息及收款方账号信息；
[0093]
s302，根据审核通过的对公收单商户档案、订单信息、付款方账号信息、收款方商户信息及收款方账号信息，利用自适应选择模型按照风险系数、客户偏好数据、手续费用及支付时效进行自适应选择，生成多种交易方式；
[0094]
s303，根据该第一客户选择的交易方式处理所述交易请求，在交易成功后，记录交易信息及客户交易行为数据；
[0095]
s304，根据所述交易信息及客户交易行为数据优化所述自适应选择模型。
[0096]
在一具体实施例中，交易双方在进行订单支付时，获取交易关键信息和对公收单商户关键信息，如交易场景、订单类型、交易金额、收付款账户等信息等，并将收集的信息传递给自适应选择模型。
[0097]
自适应选择模型用于根据不同的交易场景数据进行收付方账户自适应的匹配，并将最优的选择策略进行交易信息展示；交易完成后，接收客户交易行为，进行场景数据记录和客户交易习惯模型更新。
[0098]
在实际应用场景中，在初始阶段，将所有对公收单商户人工设置具有优先级的专家规则，如风险判断优先级固定为最先，交易费用优先级为60，动账时效优先级为30，然后按照此规则进行自适应选择展示，根据不同的客户实际使用情况对规则进行分类统计。
[0099]
例如，付款客户使用本行银行账户进行订单支付，收单商户为私营企业，使用的收款账号是他行账户，抓取收付方账户和收方商户会员信息，判断收单商户风险等级，若商户风险为r1，则控制收方结算账户仅能使用本行临时结算账户进行收款(此类账户额度较低，且银行较容易冻结)，而后系统按照支付费用及时效进行付方账户展示判断，将结果账户展示至付款台；客户未选择系统自动展示的账户，而是选择时效高账户进行支付，完成后记录客户交易行为数据并进行偏好习惯判断，将时效优先级+1反馈至自适应选择模型，自适应选择模型后续将根据优先级值进行信息展示。
[0100]
本发明克服了在对公支付结算支付领域中，银行无法在建立收单档案时识别对公客户的潜在风险行为及过往违规信息的难点，同时也克服了银行缺少在对公收单商户交易时进行风险动态管控手段的痛点，解决了银行业在建立对公收单商户档案前对客户进行风险识别准入控制以及建立对公收单商户后的客户交易动态风险管理方面缺少有效管控途
径的问题。
[0101]
下面结合一实际应用场景对上述处理流程进行说明。参考图4，为本发明一具体实施例的对公收单商户档案分析处理的流程示意图，具体流程为：
[0102]
s401，银行意向收单商户录入本商户信息。
[0103]
s402，银行客户经理在收到客户录入的信息后进行客户意愿走访及收单商户信息核实，完成后进行对公收单商户信息补录。
[0104]
s403，对收单商户的客户名称、证件类型、证件号码、账户真实性等信息进行预校验判断，预校验通过后，将商户信息存入数据库待审核。
[0105]
s404，在待审核数据库抓取客户名称、法人名称、账户信息等关键信息，对该些关键信息进行信息加密。
[0106]
s405，将加密后的数据发送至联邦计算系统，按照联邦计算系统的计算规则进行收单商户信息风险判断。
[0107]
s406，风险判断完成后，接收计算结果并进行解密处理。
[0108]
s407，解密数据，判定收单商户风险为r1，并将商户信息和审核结果推送至银行客户经理进行处理。
[0109]
s408，银行客户经理收到商户风险审核提示，复核商户信息。
[0110]
s409，银行客户经理复核成功，人工判定此商户风险较低，同意此对公收单商户在本行进行建档。
[0111]
s410，成功建立收单商户档案，客户经理通知客户建档完成。
[0112]
参考图5，为本发明一具体实施例的公商户收单交易付款账号自适应展示的流程示意图，具体流程为：
[0113]
s501，付款方客户在交易平台向收单商户支付订单货款。
[0114]
s502，抓取订单信息、付款方账号信息、收款方商户信息、账号信息等，推动至自适应选择模型。
[0115]
s503，自适应选择模型按照手续费用、支付时效等规则进行顺序判断，判定收付方都是本行同城账户费用最低、到账最快，将此结果返回至前端进行展示。
[0116]
s504，客户优先看到自适应展示的同城结算账号，选择此账户进行支付。
[0117]
s505，交易完成，记录客户交易行为，并将成功信息返回至自适应选择模型进行数据训练。
[0118]
本发明创新银行业对公支付结算业务领域商户收单板块下，运用联邦计算和自适应选择技术，搭建一套智能对公收单商户信息审核及风险识别的虚拟架构。通过本方法，不仅填补了银行在对公收单商户档案建立时对商户潜在风险识别的空白，还解决了对公收单业务交易风险的动态管控的难题，提升银行业对公支付结算商户收单及交易账户的风险管理智能化水平。
[0119]
需要说明的是，尽管在上述实施例及附图中以特定顺序描述了本发明方法的操作，但是，这并非要求或者暗示必须按照该特定顺序来执行这些操作，或是必须执行全部所示的操作才能实现期望的结果。附加地或备选地，可以省略某些步骤，将多个步骤合并为一个步骤执行，和/或将一个步骤分解为多个步骤执行。
[0120]
在介绍了本发明示例性实施方式的方法之后，接下来，参考图6对本发明示例性实
施方式的对公收单商户档案分析处理装置进行介绍。
[0121]
对公收单商户档案分析处理装置的实施可以参见上述方法的实施，重复之处不再赘述。以下所使用的术语“模块”或者“单元”，可以是实现预定功能的软件和/或硬件的组合。尽管以下实施例所描述的装置较佳地以软件来实现，但是硬件，或者软件和硬件的组合的实现也是可能并被构想的。
[0122]
基于同一发明构思，本发明还提出了一种对公收单商户档案分析处理装置，如图6所示，该装置包括：
[0123]
信息处理模块610，用于获取对公收单商户的商户信息，校验所述对公收单商户的商户信息；
[0124]
信息抓取模块620，用于根据预设字段在校验通过的数据中抓取关键信息；
[0125]
加密处理模块630，用于加密处理所述关键信息，将加密后的数据指令集提交至联邦计算系统660；其中，所述联邦计算系统660处理提交的数据指令集，根据设定的属性判断要素进行商户数据交集计算，并按加密机制得到属性信息计算结果；
[0126]
档案建立模块640，用于解密处理所述属性信息计算结果，将所述属性信息计算结果与预设阈值进行比较，按照比较结果审核对公收单商户，建立审核通过的对公收单商户档案；
[0127]
交易处理模块650，用于当获取到第一客户向对公收单商户发起交易请求时，根据所述对公收单商户档案，利用自适应选择模型生成多种交易方式，根据该第一客户选择的交易方式处理所述交易请求。
[0128]
在一具体实施例中，信息处理模块610具体用于：
[0129]
所述对公收单商户包含不同银行的对公收单商户，获取商户信息的方式为：对公收单客户录入商户信息，或者银行工作人员向对公收单商户进行商户信息采集，录入商户信息。
[0130]
在一具体实施例中，信息处理模块610具体用于：
[0131]
补录所述商户信息，补录的方式为：对公收单客户进行法人意愿视频认证，上传证明文件，补录其他空缺信息，或者银行工作人员向对公收单商户进行信息采集，补录商户信息；
[0132]
在商户信息录入完成后，校验对公收单商户的商户信息完整性。
[0133]
在一具体实施例中，信息处理模块610具体用于：
[0134]
对于信息完整性校验通过的商户信息，校验商户完整档案的信息正确性，所述商户完整档案至少包括企业信息及交易信息；
[0135]
其中，所述企业信息至少包括企业名称、证件类型、证件号码及法人信息；所述交易信息至少包括本他行账户、户名、行号、支付方式及免密支付限额。
[0136]
在一具体实施例中，信息抓取模块620具体用于：
[0137]
在信息正确性校验通过的商户信息中，按照对公收单商户的企业类型筛选客户信息及交易信息在内的关键字段，将关键字段的信息按照设定顺序排列并依次进行数据加密。
[0138]
在一具体实施例中，加密处理模块630具体用于：
[0139]
对于所述关键信息，利用第一加密机制进行数据加密，并将加密后的数据指令集
提交至联邦计算系统660；其中，所述第一加密机制是在初始阶段通过行业约定设置的加密机制；
[0140]
根据行业约定或联邦计算系统的联邦计算模型，对加密机制进行优化，并按照新的加密机制进行数据加密。
[0141]
在一具体实施例中，在所述联邦计算系统660中，商户数据交集的计算式为：
[0142]
r＝α(e1+e2+
…
+e
n-k
)/(n-k)+β(e
n-k+1
+e
n-k+2
+
…
+en)/k；
[0143]
式中，r为商户数据交集的计算结果，表示商户综合风险值；α、β分别为第一类风险权重、第二类风险权重，α+β＝1；e1至en为属性判断要素，表示对公收单商户的信息风险点，通过企业类型划分为两部分，分别对应第一类风险权重、第二类风险权重；n为属性判断要素的个数；n-k为第一类风险权重对应的属性判断要素的个数；k为第二类风险权重对应的属性判断要素的个数。
[0144]
在一具体实施例中，档案建立模块640具体用于：
[0145]
设定多级判定阈值，将所述属性信息计算结果与所述多级判定阈值进行比较；
[0146]
若所述属性信息计算结果小于第一级判定阈值，判定对公收单商户为无风险商户；
[0147]
若所述属性信息计算结果大于等于第一级判定阈值，且小于第二级判定阈值，判定对公收单商户为风险提示商户；
[0148]
若所述属性信息计算结果大于等于第二级判定阈值，判定对公收单商户为风险商户。
[0149]
在一具体实施例中，档案建立模块640还用于：
[0150]
设定每个属性判断要素对应的判定极值，将属性判断要素与对应的判定极值进行比较；
[0151]
若在所述属性判断要素中出现属性判定要素大于对应的判定极值，判定对公收单商户为风险商户。
[0152]
在一具体实施例中，档案建立模块640还用于：
[0153]
根据比较结果进行自动审核，其中，无风险商户直接审核通过，风险提示商户提交人工复核，风险商户直接拒绝；
[0154]
或者，将比较结果发送至银行工作人员，全部采用人工复核。
[0155]
在一具体实施例中，该系统还用于：
[0156]
在达到设定时间点时，重新调用信息处理模块610、信息抓取模块620、加密处理模块630及档案建立模块640，获取对公收单商户的商户信息，重新分析审核对公收单商户档案，更新审核通过的对公收单商户档案。
[0157]
在一具体实施例中，交易处理模块650具体用于：
[0158]
当获取到第一客户向对公收单商户发起交易请求时，抓取订单信息、付款方账号信息、收款方商户信息及收款方账号信息；
[0159]
根据审核通过的对公收单商户档案、订单信息、付款方账号信息、收款方商户信息及收款方账号信息，利用自适应选择模型按照风险系数、客户偏好数据、手续费用及支付时效进行自适应选择，生成多种交易方式；
[0160]
根据该第一客户选择的交易方式处理所述交易请求，在交易成功后，记录交易信
息及客户交易行为数据；
[0161]
根据所述交易信息及客户交易行为数据优化所述自适应选择模型。
[0162]
本发明在银行业对公支付结算业务领域商户收单板块中运用联邦计算和自适应选择技术，实现智能化对公收单商户风险识别，不仅解决了对公收单商户档案建立时，银行无法获取商户在外部环境的潜在风险行为及违规历史信息，还能对交易过程中的收单商户进行风险动态管控，并为商户提供适应各种交易场景的收款账户适配选择。此发明在为商户提供更加灵活便利的服务的同时，提升了银行业对公收单商户建档信息的准确性和全面性，推动对公支付结算风险管理智能化水平更进一步。
[0163]
应当注意，尽管在上文详细描述中提及了对公收单商户档案分析处理装置的若干模块，但是这种划分仅仅是示例性的并非强制性的。实际上，根据本发明的实施方式，上文描述的两个或更多模块的特征和功能可以在一个模块中具体化。反之，上文描述的一个模块的特征和功能可以进一步划分为由多个模块来具体化。
[0164]
基于前述发明构思，如图7所示，本发明还提出了一种计算机设备700，包括存储器710、处理器720及存储在存储器710上并可在处理器720上运行的计算机程序730，所述处理器720执行所述计算机程序730时实现前述对公收单商户档案分析处理方法。
[0165]
基于前述发明构思，本发明提出了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现前述对公收单商户档案分析处理方法。
[0166]
基于前述发明构思，本发明提出了一种计算机程序产品，所述计算机程序产品包括计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现对公收单商户档案分析处理方法。
[0167]
本发明提出的对公收单商户档案分析处理方法及装置通过获取对公收单商户的商户信息，校验商户信息；根据预设字段在校验通过的数据中抓取关键信息；加密处理关键信息，将加密后的数据指令集提交至联邦计算系统；联邦计算系统处理提交的数据指令集，根据设定的属性判断要素进行商户数据交集计算，并按加密机制得到属性信息计算结果；解密处理属性信息计算结果，将属性信息计算结果与预设阈值进行比较，按照比较结果审核对公收单商户，建立审核通过的对公收单商户档案；当客户发起交易请求时，根据对公收单商户档案，利用自适应选择模型生成多种交易方式，根据客户选择的交易方式处理交易请求。在银行业对公支付结算业务领域商户收单板块中运用联邦计算和自适应选择技术，实现智能化对公收单商户档案的有效识别，不仅解决了对公收单商户档案建立时，银行无法获取商户在外部环境的风险信息，还能对交易过程中的收单商户进行动态监控，并为商户提供适应各种交易场景的收款账户适配选择。本发明为商户提供更加灵活便利的服务的同时，提升了银行业对公收单商户建档信息的准确性和全面性，为对公收单商户的业务智能化处理的提供有力的技术支持。
[0168]
本技术技术方案中对数据的获取、存储、使用、处理等均符合法律法规的相关规定。
[0169]
本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、装置、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、cd-rom、光学存储器等)上实施的计算机程序产
品的形式。
[0170]
本发明是参照根据本发明实施例的方法和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。
[0171]
这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。
[0172]
这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。
[0173]
最后应说明的是：以上所述实施例，仅为本发明的具体实施方式，用以说明本发明的技术方案，而非对其限制，本发明的保护范围并不局限于此，尽管参照前述实施例对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，其依然可以对前述实施例所记载的技术方案进行修改或可轻易想到变化，或者对其中部分技术特征进行等同替换；而这些修改、变化或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本发明实施例技术方案的精神和范围，都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应所述以权利要求的保护范围为准。

技术特征：
1.一种对公收单商户档案分析处理方法，其特征在于，包括：获取对公收单商户的商户信息，校验所述对公收单商户的商户信息；根据预设字段在校验通过的数据中抓取关键信息；加密处理所述关键信息，将加密后的数据指令集提交至联邦计算系统；其中，所述联邦计算系统处理提交的数据指令集，根据设定的属性判断要素进行商户数据交集计算，并按加密机制得到属性信息计算结果；解密处理所述属性信息计算结果，将所述属性信息计算结果与预设阈值进行比较，按照比较结果审核对公收单商户，建立审核通过的对公收单商户档案；当获取到第一客户向对公收单商户发起交易请求时，根据所述对公收单商户档案，利用自适应选择模型生成多种交易方式，根据该第一客户选择的交易方式处理所述交易请求。2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，获取对公收单商户的商户信息，校验所述对公收单商户的商户信息，包括：所述对公收单商户包含不同银行的对公收单商户，获取商户信息的方式为：对公收单客户录入商户信息，或者银行工作人员向对公收单商户进行商户信息采集，录入商户信息。3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，获取对公收单商户的商户信息，校验所述对公收单商户的商户信息，包括：补录所述商户信息，补录的方式为：对公收单客户进行法人意愿视频认证，上传证明文件，补录其他空缺信息，或者银行工作人员向对公收单商户进行信息采集，补录商户信息；在商户信息录入完成后，校验对公收单商户的商户信息完整性。4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，获取对公收单商户的商户信息，校验所述对公收单商户的商户信息，包括：对于信息完整性校验通过的商户信息，校验商户完整档案的信息正确性，所述商户完整档案至少包括企业信息及交易信息；其中，所述企业信息至少包括企业名称、证件类型、证件号码及法人信息；所述交易信息至少包括本他行账户、户名、行号、支付方式及免密支付限额。5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，根据预设字段在校验通过的数据中抓取关键信息，包括：在信息正确性校验通过的商户信息中，按照对公收单商户的企业类型筛选客户信息及交易信息在内的关键字段，将关键字段的信息按照设定顺序排列并依次进行数据加密。6.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，加密处理所述关键信息，将加密后的数据指令集提交至联邦计算系统，包括：对于所述关键信息，利用第一加密机制进行数据加密，并将加密后的数据指令集提交至联邦计算系统；其中，所述第一加密机制是在初始阶段通过行业约定设置的加密机制；根据行业约定或联邦计算系统的联邦计算模型，对加密机制进行优化，并按照新的加密机制进行数据加密。7.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述联邦计算系统处理提交的数据指令集，根据设定的属性判断要素进行商户数据交集计算，并按加密机制得到属性信息计算结果，包括：
商户数据交集的计算式为：r＝α(e1+e2+
…
+e
n-k
)/(n-k)+β(e
n-k+1
+e
n-k+2
+
…
+e
n
)/k；式中，r为商户数据交集的计算结果，表示商户综合风险值；α、β分别为第一类风险权重、第二类风险权重，α+β＝1；e1至e
n
为属性判断要素，表示对公收单商户的信息风险点，通过企业类型划分为两部分，分别对应第一类风险权重、第二类风险权重；n为属性判断要素的个数；n-k为第一类风险权重对应的属性判断要素的个数；k为第二类风险权重对应的属性判断要素的个数。8.根据权利要求7所述的方法，其特征在于，解密处理所述属性信息计算结果，将所述属性信息计算结果与预设阈值进行比较，按照比较结果审核对公收单商户，建立审核通过的对公收单商户档案，包括：设定多级判定阈值，将所述属性信息计算结果与所述多级判定阈值进行比较；若所述属性信息计算结果小于第一级判定阈值，判定对公收单商户为无风险商户；若所述属性信息计算结果大于等于第一级判定阈值，且小于第二级判定阈值，判定对公收单商户为风险提示商户；若所述属性信息计算结果大于等于第二级判定阈值，判定对公收单商户为风险商户。9.根据权利要求8所述的方法，其特征在于，解密处理所述属性信息计算结果，将所述属性信息计算结果与预设阈值进行比较，按照比较结果审核对公收单商户，建立审核通过的对公收单商户档案，包括：设定每个属性判断要素对应的判定极值，将属性判断要素与对应的判定极值进行比较；若在所述属性判断要素中出现属性判定要素大于对应的判定极值，判定对公收单商户为风险商户。10.根据权利要求8或9所述的方法，其特征在于，解密处理所述属性信息计算结果，将所述属性信息计算结果与预设阈值进行比较，按照比较结果审核对公收单商户，建立审核通过的对公收单商户档案，包括：根据比较结果进行自动审核，其中，无风险商户直接审核通过，风险提示商户提交人工复核，风险商户直接拒绝；或者，将比较结果发送至银行工作人员，全部采用人工复核。11.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，该方法还包括：在达到设定时间点时，获取对公收单商户的商户信息，重新分析审核对公收单商户档案，更新审核通过的对公收单商户档案。12.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，当获取到第一客户向对公收单商户发起交易请求时，根据所述对公收单商户档案，利用自适应选择模型生成多种交易方式，根据该第一客户选择的交易方式处理所述交易请求，包括：当获取到第一客户向对公收单商户发起交易请求时，抓取订单信息、付款方账号信息、收款方商户信息及收款方账号信息；根据审核通过的对公收单商户档案、订单信息、付款方账号信息、收款方商户信息及收款方账号信息，利用自适应选择模型按照风险系数、客户偏好数据、手续费用及支付时效进行自适应选择，生成多种交易方式；
根据该第一客户选择的交易方式处理所述交易请求，在交易成功后，记录交易信息及客户交易行为数据；根据所述交易信息及客户交易行为数据优化所述自适应选择模型。13.一种对公收单商户档案分析处理装置，其特征在于，包括：信息处理模块，用于获取对公收单商户的商户信息，校验所述对公收单商户的商户信息；信息抓取模块，用于根据预设字段在校验通过的数据中抓取关键信息；加密处理模块，用于加密处理所述关键信息，将加密后的数据指令集提交至联邦计算系统；其中，所述联邦计算系统处理提交的数据指令集，根据设定的属性判断要素进行商户数据交集计算，并按加密机制得到属性信息计算结果；档案建立模块，用于解密处理所述属性信息计算结果，将所述属性信息计算结果与预设阈值进行比较，按照比较结果审核对公收单商户，建立审核通过的对公收单商户档案；交易处理模块，用于当获取到第一客户向对公收单商户发起交易请求时，根据所述对公收单商户档案，利用自适应选择模型生成多种交易方式，根据该第一客户选择的交易方式处理所述交易请求。14.一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现权利要求1至12任一所述方法。15.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现权利要求1至12任一所述方法。16.一种计算机程序产品，其特征在于，所述计算机程序产品包括计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现权利要求1至12任一所述方法。

技术总结
本发明提出了一种对公收单商户档案分析处理方法及装置，涉及人工智能、金融技术领域，该方法包括：获取对公收单商户的商户信息，校验商户信息；根据预设字段在校验通过的数据中抓取关键信息；加密处理关键信息，将加密后的数据指令集提交至联邦计算系统；联邦计算系统处理提交的数据指令集，根据设定的属性判断要素进行商户数据交集计算，并按加密机制得到属性信息计算结果；解密处理属性信息计算结果，将属性信息计算结果与预设阈值进行比较，按照比较结果审核对公收单商户，建立审核通过的对公收单商户档案；当客户发起交易请求时，根据对公收单商户档案，利用自适应选择模型生成多种交易方式，根据客户选择的交易方式处理交易请求。请求。请求。


技术研发人员：郑诚 苗存远 马浩哲 周静雯
受保护的技术使用者：中国工商银行股份有限公司
技术研发日：2023.05.24
技术公布日：2023/8/4